Parcourir le processus hypothécaire au Canada peut s'avérer décourageant, surtout si l'on considère le grand nombre d'options disponibles. Que vous achetiez votre première maison ou que vous cherchiez un refinancement, il est essentiel de comprendre les types de prêts hypothécaires disponibles pour prendre la meilleure décision financière. Ce guide présente les options les plus courantes, notamment les prêts hypothécaires à taux fixes et à taux variables et les prêts hypothécaires ouverts et fermés, afin de vous aider à choisir celui qui convient le mieux à votre situation.
Prêts hypothécaires conventionnels
Un prêt hypothécaire conventionnel est un choix populaire pour les Canadiens qui peuvent se permettre de verser un acompte d'au moins 20%. Ce type de prêt ne requiert pas d'assurance hypothécaire, ce qui peut réduire considérablement vos coûts à long terme. Cependant, il est souvent plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire conventionnel, car vous devez disposer d'un prêt solide et d'un revenu stable. Pour les prêts hypothécaires conventionnels, comme pour les autres types de prêts hypothécaires, il faut choisir entre des taux hypothécaires fixes ou variables , en fonction de votre degré de tolérance aux fluctuations potentielles du marché.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à ratio élevé?
Si votre mise de fonds est inférieure à 20%, il est probable que vous demandiez un prêt hypothécaire à ratio élevé. Avec ce type de prêt hypothécaire, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire, qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement. Bien que cela augmente vos coûts mensuels, c'est souvent le seul moyen pour de nombreux premiers-accédants d'entrer sur le marché immobilier. La prime d'assurance peut être payée à l’avance ou ajoutée à votre prêt hypothécaire, ce qui permet d'étaler la dépense dans le temps.
Prêts hypothécaires ouverts et fermés
Lorsque l'on compare les les prêts hypothécaires ouverts et fermés, il est important de tenir compte de votre flexibilité financière et du type d'intérêt hypothécaire qui lui est le plus compatible. Un prêt hypothécaire ouvert vous permet d'effectuer des paiements supplémentaires ou de rembourser entièrement votre prêt sans encourir de pénalités. Bien qu'ils offrent une plus grande flexibilité, les prêts hypothécaires ouverts sont généralement assortis de taux plus élevés. En revanche, un prêt hypothécaire fermé vous permet de bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas, mais impose des pénalités en cas de remboursement anticipé. Pour la plupart des Canadiens qui ne prévoient pas d'effectuer des paiements supplémentaires, un prêt hypothécaire fermé offre des paiements plus prévisibles et plus abordables.
Prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable
Le choix entre des taux hypothécaires fixes ou variables est l'une des décisions les plus importantes que vous aurez à prendre. Un prêt hypothécaire à taux fixe garantit un taux d'intérêt constant pendant toute la durée du prêt, ce qui facilite l'établissement d'un budget puisque vos paiements ne changent pas. En revanche, un prêt hypothécaire à taux variable commence avec un taux plus bas mais fluctue en fonction du marché. Bien que vous puissiez économiser de l'argent au départ avec un taux variable, vous devez vous préparer à l'éventualité d'une augmentation du taux au fil du temps.
Aide gouvernementale et programmes pour les premiers-accédants
Les premiers-accédants au Canada ont accès à plusieurs programmes qui peuvent rendre l'achat d'une maison plus abordable. Le Régime d'Accession à la Propriété (RAP) vous permet de retirer jusqu'à 60,000$ de votre REER pour effectuer votre versement initial. Vous pouvez également ouvrir un Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) afin d'épargner spécifiquement pour l'achat de votre logement. De plus, si vous souhaitez effectuer un achat ou une rénovation de maison écoénergétique, la Société Canadienne d'Hypothèques et de Logement (SCHL) offre des remises dans le cadre de son programme Eco Plus.
Comprendre ce que sont les différents types de prêts hypothécaires , comme les prêts hypothécaires à ratio élevé et les prêts hypothécaires ouverts et fermés, vous aidera à prendre une décision plus éclairée. Lorsque vous êtes prêt à choisir entre un des taux hypothécaires fixes ou variables, il est important de tenir compte de votre situation financière et de vos objectifs à long terme. N'oubliez pas de consulter un professionnel hypothécaire qui vous guidera tout au long du processus et vous aidera à trouver le prêt le mieux adapté à vos besoins.
